什么是中年人？身体已经走下坡路，精力也跟不上。看着发际线潸然泪下，喝一口保温杯里的枸杞茶，悲从中来；发福的身材严重走样，啤酒肚早就收不住了，只得安慰吃得是福；家中上有老，下有小，还有一票的责任嗷嗷待哺，这时候万一出现点意外变故，对整个家庭来说无疑是灾难性的。讲道理，中年阶段应该是人生中的财富峰值，事业有成，各种梦想大抵也在这个时候见了分晓，但更多的，是无法卸下的家庭责任，各项支出都很哇塞，毕竟与刚结婚时不同，孩子大了，老人更老了，花钱更多了！直感觉漫天乌云蔽日，中年人被压得呼吸困难，焦虑焦躁焦心，到了这个阶段还没有配置保险的朋友，你心里有底吗？生活本就如此不易，你确定要做个裸奔的中年人？一、中年危机避无可避1.避不开的家庭责任孩子上学，父母养老。这时候孩子大都上初中甚至高中，日常开销远超过幼儿园小学；父母年龄也更大了，千万不要磕碰生病，否则事后如何真的很难预料。没还完的房贷，孩子的教育费用、老人的赡养费用以及全家***常开销和医疗支出，都是压在中年人身上的大山。中年人是全家老小依靠的支柱，家庭责任重大，千万不能轻易“倒下”。2.避不开的身体状况中年阶段，再也不能想年轻人那样方式挥霍了，注重养生的你也经不起长期熬夜的辛苦。虽然事业有所小成，但工作强度和精神压力并未轻松，加上长久以来养成的不良生活习惯，比如抽烟、喝酒、应酬、加班、熬夜等，身体机能正转入下行阶段，身体的任何器官都容易产生病变。3.避不开的养老问题随着生活成本越来越高，以前“养儿防老”的养老方式已不再现实，养老问题还是需要靠自己为自己早点开始筹谋。目前，横在中年人眼前的延迟退休、通货膨胀等现实问题，随着我国人口的寿命逐年延长，未来养老成本也会越来越高。4.避不开的婚姻风险这里没有隐射任何人的意思，婚姻风险也是中年危机的一部分。人到中年，在令人疲惫的生活重压下，婚姻状态可能也会不尽人意，如果处理不好，很可能在失去另一半的同时，在财务上也造成非常大的损失。5.避不开的资产风险疫情爆发后，全球大放水，连美帝都饱受通货膨胀的煎熬。就算人到中年已经积攒了一份不错的家底，但是面对通货膨胀和飞涨的房价、生活成本、育儿成本，也决不能掉以轻心。资本市场又过于魔幻，各类投资收益增长不如从前，如何让资产保值、升值也是一个让人苦恼的问题。所以对中年人士来说，做好自己乃至家人的前提保障是当务之急。二、中年人的保障应该如何规划？中年人作为家庭的经济支柱，保护好自己，才能更好地照顾家人。保险配置还是要遵循人身四险的逻辑：1.百万医疗险目前国内生病后两大难题：看病贵、看病难。尽管有医保，但却远远不够。我国的药品目录总共19万多种，真正可以纳入医保体系可以报销的只有1.4%，也就是只有2000多种，剩余的都要自费解决。往往这些自费药才是真正救命的药，医疗品质代表着活下来的希望。针对企业主或高级白领资金量充足的朋友，可以考虑高端医疗险，覆盖全球医疗资源。不过中年人买百万医疗险有个最大的难题，就是它的健康告知非常严，具体到每个产品得认真阅读条款了。2.重疾险从重疾险的起源来讲，重疾险定义为“生病期间的收入损失保障”更为合理，也可以简单理解为“带薪休假”。医疗险解决的是【生存】的问题，它保证你有钱治病，活着；重疾险解决的是【生活】的问题，它给你的生活质量提供保障。在癌症都能被控制的年代，就算是重疾，也不等于死刑，只要还有希望，只要希望活下，只要坚持治疗，万事皆有可能。但重疾高昂的花费，一般家庭基本承受不起，甚至如癌症等用到靶向治疗、质子重离子治疗什么的，费用突破百万也是很轻松的事情。重疾险的作用就体现在这里了，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你。50万赔50万，100万给100万，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。同样还得提醒一下，如果不符合健康告知，重疾险可以用防癌险来代替，主要应对重疾里的大魔头癌症的威胁。3.意外险中年人买意外险主要突出一个字——稳，从风险预防角度来讲，意外险是人身保险产品中最应优先配置的一类险种。为什么这么说呢？因为意外险之外的任何一种保险产品对失能的保障都不够全面。根据我国意外险理赔执行的《新残标》，共有十级伤残标准，而一般的人身保险只能保障到全残，远远不够。举个例子，一位司机师傅，没有高学历、没有专业技术，凭着精明的头脑和过硬的技术给一个大公司的领导当专职司机，生活也很优渥。但是一旦发生一些意外，断了一只手，可能原有的生活就完全被摧毁了。这种情况，一份意外险保障可以赔偿30%的保额，对司机师傅未来的生活则可以提供有力的保障了。4.寿险寿险的责任很简单，主要为身故/全残，一般可分为保障型和投资型。保障型的普通寿险中，又分为三类：生存保险、死亡保险、两全保险。在死亡保险里，分为定期寿险和终身寿险。鉴于年轻人还是一保障为主，死亡责任为大。“定期寿险”是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则按照约定的保险金额给付保额，此种保险保费便宜，花少钱买保障；而终身寿险更多的功能则是资产传承，保费比较高。定期寿险体现的是“家庭责任”；终身寿险体现的是“财富传承”，所以对于刚组建家庭的小两口来说，购买定期寿险才是最适合的。对于 90% 以上的普通家庭，建议定期寿险最长保到 60 岁，按照目前的政策，女性55岁退休，男性60岁退休，到了这个年纪，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担，家庭的重担也有所减轻，这个时候只要好好地生活就可以了。三、2套中年人保险组合方案这两套方案是根据身体健康状况来划分的：一套为中年人常规版保险组合方案，一套为中年人非健康体保险组合方案。大家可以根据自己的身体状况酌情选择。1.中年人常规版保险组合方案
1）患重疾最高能赔54万达尔文五号焕新版是一款保障全面、性价比高的单次赔付型重疾险。60岁前重疾可以赔付180%保额。也就是说，买30万保额，如果在60岁前首次得了合同约定的重疾，可以一次性获赔54万。2）意外去世，家人能赔200万元关于事故责任，组合里用了瑞泰瑞和2021与小蜜蜂2号至尊版，如果在60岁前，最主要赚钱的阶段不幸身故，家人可以一次性获得200万的赔付。3）能报销200万以内的大病住院费超越保2020是一款性价比很高的百万医疗险，6年保证干细胞，价格也很便宜。如果患病住院，床位费、药品费、检查费等合理费用，经过社保报销后，自己只需要承担1万元，剩余部分可以100%报销。有了它，至少解决了看得起病的问题，甭管什么病，先治了再说。4）意外医疗100%报销小蜜蜂2号至尊版是新出的一款高性价比的意外险，保障全面，价格还很便宜。如果不幸因意外导致身故或伤残，最高可以一次性赔付100万；因为意外去医院看门诊或住院，5万元以内的治疗费，能100%报销。2.中年人非健康体保险组合方案
1）患癌症能赔50万康爱保是一款高性价比的防癌险，只保障癌症，相当于是重疾险的缩减版，优势在于健康告知相对宽松。投保康爱保后：如果不幸患癌症，可以一次性获赔50万；如果不幸患原位癌，可以一次性获赔10万，并且后续的保费可以不用交了，再得癌症还可以再赔50万。2）不幸去世，家人能获赔100万关于事故责任，组合里用了瑞泰瑞和2021与小蜜蜂2号至尊版，如果在60岁前，最主要赚钱的阶段不幸身故，家人可以一次性获得200万的赔付。3）能报销300万以内的大病住院费尊享e生，这款百万医疗险，健康告知比较宽松，对有三高的朋友比较友好，价格也不贵。如果不幸由于大病或意外住院，产生的治疗费、药品费等，社保报销完，自己负担的费用，扣除1万元免赔额，剩下的部分可以100%报销。4）意外医疗100%报销上同。