最近有人跟我吐槽，怀疑自己之前买重疾险被坑了。
自信一点好嘛，把“怀疑”两个字去掉！
明明几千就能搞定的重疾险，结果却花了两万块，这还不是被坑？
一年多交1万5，按20年缴费计算，多花将近30万！
一辆宝马3系没了呀……
但是！保险买贵了，多花冤枉钱还不算最惨的。
之前有位X先生买保险后，出险被保险公司合理、合法拒赔的。
注意2个关键词：合理！合法！
也就是说，连法院也支持保险公司拒赔……
实在是X先生买的这份保险，高发轻症保障不全。
别的重疾险都能按轻症赔，他买的产品轻症恰好不保这种病！
被拒赔后，他拖着大病未愈的身子和保险公司对簿公堂，据理力争。
然而上诉→败诉好几轮，没能拿回1分钱赔偿金！
从患病的绝望，到有保险的满怀希望，再到被拒赔的失望，
这个过程无疑令人心力交瘁。保险太复杂，很可能一不留神就被“信息不对称”给坑了。
要么被收“智商税”，买到死贵死贵的产品；
要么买到“阉割版”产品，
保障责任缺这少那，后期理赔的问题层出不穷；
要么买到“大而全”的保险，
重点保障很一般，没用的责任倒是捆绑一大堆；……
该怎么打破「保险信息的不对称」？
保险到底怎么买才不会被“坑”？
一、重疾险挑选指南
有些朋友很喜欢“返还型”“分红型”的重疾险，
认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！
但是，拿返还型重疾险来说，你真的有分析过它的返还逻辑吗？
返还型重疾险，不过是抓住了消费者“没出险钱就白花了”的心态，明目张胆的割韭菜呐！
为什么这么说？我们不妨捋一捋这个逻辑。
保险合同其实是一种“射幸合同”，你可以理解为这是和保险公司的“对赌”。
简单来说，买重疾险的人，其实是在“赌”自己未来会得重疾；
赌赢了——即真的不幸得了重疾，就会获得保险公司高额的赔偿金。
而附加的“返还”责任，则是在“赌”自己未来不会出险；
因为一旦出险理赔，保费就无法再返还了，
为附加“返还”责任而多交的保费也就白交了。
买返还型重疾险，不仅价格贵得多，而且你永远不可能双赢。
这就好比猜大小，哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。
毕竟，游戏规则掌握在保险公司手里，只有他们才能大小通吃。
扯远了。
买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。
很多人在“返还”的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……
被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，拦都拦不住。
总之多的话大师兄也不说了，听大师兄一句忠告——
买保险，最好别沾返还型的！
毕竟你再精明，也算计不过保险公司啊。
言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？
首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！
我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！
接下来，大师兄捡重点，一个个来帮你分析。
1. 保险理赔金额越高越好
买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。
所以保险能赔多少钱是最最最重要的。
而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：
①基本保额：保额买的越高，赔付越多；②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。
其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，
10万、30万、50万，丰俭由人；
赔付比例方面，每款产品都是不同的，
拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：
（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额
以复星联合福特加为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。
假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。
保障时间久，如果是0岁孩子投保，最长可享受60年。
同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。
（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年
以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。
算一下，买50万保额，最高可赔75万。
但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。
而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。
（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病
这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。
比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。
万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。
总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，同时在挑选产品时，选择重疾赔付比例更高的产品。
相信不用我再多说，大家也都知道怎么挑选了。
2. 高发疾病保障要全面
别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。
但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。
最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。
银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如最高发的轻/中症疾病有11种：
《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。
万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔，就跟文章开头提到的X先生一样。
此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。
但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。
原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；
第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；
第三就是附加前症责任需要多交保费，性价比还有待考量。
3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松
曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。
很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。
后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。
到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。
但要注意，只有28 3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。
比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：
以早期肝硬化为例，健康保普惠多倍版能赔30%保额，复星联合福特加能赔70%保额。
再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：
这番对比的结论就是：同样的情况下，福特加可比健康保多赔40%保额，
按50万保额计算，直接相差了20万元！
除了赔付比例的差别外，高发的轻症疾病还存在理赔标准的区别。
以原位癌为例：
原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。
我查找了3款含原位癌保障的产品。
发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：
三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
①复星联合福特加：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
②横琴无忧人生2021：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
③信泰达尔文5号：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。
在原位癌理赔宽松程度上，①