大家经常都会看到买保险被拒赔的新闻。

譬如最近就有买好医保被人保拒赔的新闻，仔细一了解其实是因为健康告知没仔细看，带病投保不符合健康要求，于是出险了被拒赔。

不少保险理赔纠纷，都是因为没有正确填写健康告知。

健康告知填的好，出险拒赔就变少。

什么是健康告知？

在买保险的时候，大多都会经过一个健康告知的流程。

健康告知，是指保险公司在接受客户投保申请时，要求客户确认健康告知书，以了解其健康状况。也就是关于被保险人的健康状况说明，保险公司根据客户的身体健康状况，对客户的预期死亡率、残疾率、发病率及其他保险事故预期发生率进行分类、筛选，进而决定是否承保以及承保条件。

投保人被要求查看健康告知书，符合健康状况才可以投保。

下图是一份保险的健康告知书。

众安·尊享e生2020 健康告知

这份健康告知书上，罗列了一系列的健康问题，我们应该根据自己的实际情况进行作答。

在进行健康告知时，要遵循的原则是：如实告知，有问就答，不问不答。

健康告知中明确问到的内容都是“重要事实”，会影响保险公司是否承保。

有就选择‘部分为是’，没有就选择‘否，继续投保’。

我们一定要如实告知。

如果被问到的疾病，自己不知道自己有没有，那就是没有。

同样，健康告知上没问到的内容，我们就无需告知。

如果健康告知中有某几项不符合，我们也可以通过智能核保的方式进行核保。

针对不同的疾病，分别告知自己的情况，然后保险公司当场会反馈能否承保你的投保。

通常我们的核保结论会出现以下5种情况：

• 正常承保：以标准体费率承保，这是最好的承保结果。
• 加费承保：保费稍微加一点，但保障和正常人相同。
• 除外责任：以后因为该问题引起的疾病出险不能正常获得理赔，其他部位的疾病出险可以获得理赔。
• 延期承保：现阶段投保，保险公司无法确认风险，待健康好转后再做评估。
• 拒保：保险公司直接拒绝承保

为什么不同的人经过健康告知，有不同的承保结果呢？

这就要从保险的设计原理上说起了。

为什么要健康告知？

为什么我们必须经过这么一个过程呢？

保险公司是也是一个盈利性的商业组织，在设计产品时，都是精算师通过严格精密的计算理赔率而制定的费率。

如果出险的概率增加了，保险公司赔的钱，加上各种成本，大于收到的保费。

那就很有可能会提高保险的价格，或是提高核保门槛让更少的人可以投保，或是干脆停售该产品来降低损失。

而这些做法最终伤害的还是我们投保人：

• 投保人有可能要以比原本更高的保费来购买保险。
• 那些健康有点小问题的人，本来可以购买保险的，现在可能就买不了。
• 原本是可以继续享受保障的，却因为产品停售而不能再续保。

从客户的角度出发，相对不太健康的客户有着更高的患病概率，更易出险并获得赔付。

可是赔付的钱，却源自于客户共同缴纳的保费，这对身体健康的客户很不公平！

因此，健康告知，让风险相似的人一起购买保险，才对大家最为公平。

而加费承保、除外承保等，就是为了让风险更大的人获得保障的一种处理方式。

之前没看健康告知怎么办？

既然健康告知这么很重要，那我之前投保的时候没看健康告知就投保了，怎么办？

将来会被拒赔吗？

说实话，这个问题非常常见。

根据保险法第十六条的规定，

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

如果我们隐瞒疾病投保，那么将来出险了，就很可能会被拒赔并取消保险合同。

那么我们应该怎么做呢？

如果遇到这种情况，我们可以进行补充告知。

补充告知的意思就是，买了一份保险，投保时没有如实告知，保单顺利承保了，现在突然想起来，想告知了，这个时候就可以打电话给保险公司进行补充告知。

要补充告知的话可以参考以下步骤：本人打电话给保险公司客服，告诉客服之前买的保险有一些健康异常忘记告知了，现在想补充告知。

客服会详细记录你要告知的内容，并且转交到核保部门进行人工核保，核保人员根据你的告知内容对你的保单进行重新审核，期间可能会让你提供病例或者下发体检函，然后给出核保结论。

这就相当于重新走一遍健康告知和核保流程。

结果无非是正常承保，加费承保，除外承保等几个结果。

只要不是拒保，那么保障就不成问题。

如果拒保，那么尽早挑选别的保险产品，保证自己有保障，也好过看似有保障，将来出险被拒赔来的好。