#头号大赢家| 理财大赛第二季#

有很多人质疑银行贷款难，也有很多人在银行没有获得贷款但是通过金融中介以后却贷款成功了。

因此，很多人觉得是银行在金融贷款中介里有猫腻，有的人甚至觉得银行是故意从严管理贷款审批，然后再通过金融中介获得利益，从而加大了贷款的成本。

为什么贷款要找金融中介贷款？金融中介存在的意义到底在哪里？

首先，一些人贷款找中介是没有意义的，很多贷款可以通过银行直接申请获得成功。为什么这些人还要找金融贷款中介呢？

道理上而且现实中，很多个人申请贷款特别是住房按揭贷款是完全不需要找金融贷款中介的，毕竟不是所有的贷款都需要金融贷款中介，个人的情况完全可以通过自己申请取得贷款。

为什么现实中仍然有很多人愿意找贷款中介呢？

原因在于一些人对银行贷款的不了解、不认知甚至有一些恐惧，担心如果不找金融中介会受到银行的刁难。

实际上，完全没有必要。你可以找一家银行申请一次试一试。

当然，银行在受理贷款申请后，会要求提供各种资料，贷款申请人要认真准备，有的人觉得银行要求提供的资料太多、太麻烦，就认为是银行在刁难，这是完全不对的。

银行对所有的贷款有严格的审查，需要完整的贷款申请资料，有的人特别是没有贷款申请过的人不知道如何申请贷款，不知道如何准备贷款资料，不知道贷款需要的资料是诚信的和完整的，对贷款申请时需要通过金融中介帮助自己申请贷款，而一些贷款申请人看到一些金融贷款中介的广告，就希望通过贷款中介帮助自己提高贷款的通过率、减少贷款申请的麻烦程度。

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其次，一些直接在银行难贷款没有成功却通过中介在银行贷款实现？原因在哪里呢？

直接去银行申请贷款没有成功，后来经过贷款中介却成功的在银行贷款成功。客观上金融贷款中介确实会起到助贷和增信的作用

很多贷款中介都与银行有广泛的合作，特别是一些小银行由于网点的限制和客户数量的局限，贷款中介也有向银行推荐客户的功能，是一种双赢的结果。

目前银行与第三方贷款中介机构的助贷合作模式中，很多方式事实上都是金融中介机构在起到增信的作用， 比如第三方机构对贷款客户进行增信助贷，如引进担保公司，事实上是担保机构对银行的贷款进行担保，有的银行完全根据担保公司的担保进行贷款发放，担保公司在贷款风险控制是起决定性的作用，所以在银行不能直接贷款时通过担保公司进行担保就提高了贷款能力。

有的是引入保险公司对贷款进行担保增信，由于有了保险保险，保险公司实际上为银行的贷款提供保险保障，那些在银行贷款申请时不符合银行贷款条件申请人由于保险公司的保障就提高了贷款保障，当然就可以从银行得到放款。

所以，有的时候金融贷款中介机构确实有一定的促进贷款审批的作用，在银行不能直接通过的贷款申请，通过金融贷款中介助贷，客观上起到了增加信用等级和信用条件的作用，使得那些不符合贷款条件的申请者最终获得了贷款发放。

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其三，确实有一些金融中介存在过度包装通过提供虚假的材料让不符合条件的申请人通过了贷款，也确实有一些银行与金融贷款中介一起谋取不当利益

不可否认，为了让不符合条件的贷款申请人通过银行的贷款审批，一些金融贷款中介在为客户办理贷款过程进行各种过度包装，为贷款申请人提供虚假的贷款将被，从而将不符合条件的借款人包装成了符合条件的贷款人，这实际上是进行贷款诈骗的嫌疑。

也有一些信贷中介机构进行各种包装从而达到了贷款成功的目的，甚至有的银行过分信任贷款中介机构，把贷款信用押在信贷中介身上，从而形成了在银行难以贷款却可以通过信贷中介顺利拿到贷款的情况。

还有一种情况也确实存在，即银行与金融贷款中介机构进行利益输送。民间广泛流传的银行与贷款中介机构合作、抬高贷款利率和费用、加大借款人负担的传闻并非空穴来风，银行与贷款中介合作中的一些不良现象更加重了人们的这种认识。

如金融信贷中介机构和在为客户申请发放银行贷款时，发生各种套利行为，直接侵犯了借款人的利益，同时也存在各种违法行为，不仅仅败坏了银行的声誉，更造成了信贷业务风险的放大和积聚。而金融贷款中介存在的各种高利贷、资金高利转贷、非法套路贷、砍头息等方式进行非法套利，事实上破坏了金融秩序。

其四，金融借贷中介将面临严格的监管和规范，未来将对金融借贷中介进一步规范

一些银行的基层支行和一些贷款中介有不恰当的合作，并双方从这种合作中攫取不合法的利益，因此，清理各种助贷平台和信贷中介的合作已经成为目前的重点。

在2019年11月12日，银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企表示，监管部门对助贷持开放态度。

在2019年11月9日，人民银行上海总部再次下发《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》，将严防信贷资金流向‘助贷平台’提出了进一步的要求。

两大监管机构对助贷机构和助贷业务的宗旨是完全一致的，那就是助贷的本质是“助”而不是“代”和“替”。

实际上，从本质上讲，两大机构看起来是神仙打架，是对助贷呈现出完全不同的态度，但实际上，如果仔细分析研究两大监管机构的表态，则会发现从本质上两大监管机构反映的态度是完全一致的。

虽然两大监管机构对助贷机构和助贷业务的态度在表述上有所不同，但根本性的宗旨都是严控风险、还原助贷的本质即“助”字当头，而不是代替银行放贷和代表银行机构放贷。

银保监会的要求实际上要求银行在业务合规和风险控制上承担贷款的完全责任，而不能将贷款的合规和风险控制放任给助贷机构。银保监会支持和持开放支持态度的助贷业务，不能将信贷业务完全外包给助贷合作机构，更不是放弃对助贷业务的风险控制。人民银行的要求也只是信贷助贷机构只能是协助，资金不能流向助贷机构

金融中介助贷机构和助贷业务要还原到业务的本质，即助贷只能是助，对银行信贷只能起到协助的作用，而不能代替银行对信贷资产的风险控制和管理。但不管怎么样，各种金融贷款中介的违规甚至违法行为都将受到规范，而那些合理的、合规的金融贷款中介机构仍然有较大的生存空间。（作者：麒鉴）