上周，写降准文章的时候，我们就说房贷利率应该会再降。
果然，又降了！
最新消息，大连主流银行的首套贷款利率为5.3%-5.4%，最低可做到5.25%；二套贷款利率普遍在5.5%-5.6%。
（12月各商业银行执行LPR利率表格） 表格内容仅供参考，具体以银行实际为准
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利率降了，是好事儿。但是，刚有网友买了房，办上了贷款，于是提出了如下问题：
先给答案，如果明年LPR不变，利率还是5.6%。
由于最近年轻粉丝的问题比较多，因此，再科普一下商贷利率问题。
目前，我们商业贷款的计息为LPR模式。两个公式：
①每年的房贷利率=最新5年期LPR利率 加点
（注：LPR，即贷款市场报价利率，是18家银行共同报价的平均值，每月20号发布一次，节假日顺延，每12个月变一次。）
②加点基数=房贷利率-4.65%
（注：加点基数可为负值，一旦确定未来20或30年将保持不变。）
LPR的数值可以从中国人民银行的官网查询到↓
来源：中国人民银行
以提问网友买房时的贷款利率5.6%来计算：
加点基数=5.6%-4.65%，为95BP（基点），这个加点数值是不变的。
而未来的房贷利率=最新5年期LPR利率 95BP
因此，未来的贷款利率是由LPR利率决定的。如果LPR降，当年的商贷利率就降，如果LPR升，当年的商贷利率就涨。
再来看一下，从2019年8月开始，央行LPR报价的走势。整体稍降，但是已经有19个月没有变化了。目前1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%。
数据来源：中国人民银行
目前，受政策影响，全国的信贷政策都有所宽松。从个贷的放款限制到放款额度都在松绑，而通过加点的变化，降低贷款利率对于刚需来说是一个好消息。
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去年，《选LPR还是固定利率》曾引发全国讨论。毕竟，能全款买房的人越来越少。动辄百万以上的总房款，借用杠杆，是让普通人住上理想居所的一种方式。
如今，楼市已告别固定利率。但买房这件事儿，给每个人的影响都不小，网上也有很多段子。
“自从买房之后，每天叫醒我的不是闹钟，而是银行贷款。”
目前，大连人可以用的贷款方式主要有纯公积金贷款、纯商业贷款和混合贷款。
能够用纯公积金贷款的项目不多。虽然，公积金的贷款利率低。但是，由于额度有限，要么多付首付，要么需要混合贷款。
而有很多项目只能用商业贷款，或者一些项目能够用混合贷，但是先办理商贷，等所购买的楼栋达到一定的建设进度（比如封顶）后才能够办理公积金贷款。
这就是大家在乎商贷利率的原因。以一套200万元的房子为例，如果首付三成，60万，剩余140万元商贷，按照5.6%和5.3%来分别计算月供的话月供如下图。
每个月的差价在263元，一年的差价为3156元，十年的差价为31560元，三十年的差价为94680元。
年底，促销潮已至，观望情绪很浓。很多人担心，利率还会再降。
但是，年底这波促销潮还是有“漏”可捡的。如果一套房子能省下几十万。贷款利率降的那些差额，还是能够从总房款上弥补的。
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人生，就是一个不断选择的过程。那些所谓天天算来算去抄底的人，可能自己都把握不好楼市的底究竟在哪里。
不过，认清自己的需求，知道自己未来要住在什么样的房子，想拥有什么样邻居的人，一定知道哪套房属于自己。
最近，后台咨询的购房者比较多，年龄跨度也很大。这证明，大连楼市的需求还是在的。但是，楼市数据以及市场信心的恢复也需要一段时间。
您在买房路上有何疑问，欢迎留言，咱们一起讨论！