随着我国人口的逐渐老龄化，越来越多的人开始筹划应对养老问题。所谓的“养老自由”，实际上就是我们老年以后不会为钱发愁，可以根据自己的想法来安排自己的养老和生活。
养老需要花多少钱呢？如果不考虑资助子女，主要是三大部分费用生活费、医疗费、护理费。
基本生活费是大家都担心的问题，一般来说老人的每月生活费低于2000元就会比较拮据，没有品质。其实，这个数额跟全国居民人均消费支出差不多，2020年全国居民人均消费支出21210元，城镇居民27007元。像一些老人消费水平较高，时常出门旅游或者时常改善生活，每月七八千元都不一定够花。如果说按照一年3万元准备，20年需要60万元。
医疗费，其实也是一个非常复杂的话题。因为我们不知道未来会得什么疾病，未来究竟需要什么治疗方案或器械。有的疾病是长期疾病，可能需要每月上千元的医疗费。有的疾病，虽然是一次性治疗费用，但是相应的治疗费和器械，也要花费不少钱。像这一次国家医保谈判，高好直的冠状动脉支架由平均1.3万元下降至700多元，这真的是利国利民的好措施。按照现在的收入水平，老年以后有20万元的医疗准备金，基本上都能满足各种医疗费需要。
护理费确实是一个很尴尬的话题。随着我国老年居民年龄不断增大，需要护理的情况就越来越多。像失去劳动能力全日护理，动辄需要五六千元每月的护理费。如果说老年以后住养老院，现在也是每个月至少四五千元的支出。如果说我们按照五年规划，这一部分老年护理费至少需要30万元。
以上三部分合计，是110万元。如果要累积这么一大笔积蓄，需要面临的最大问题是货币贬值压力。我国仍然是一个高速发展的国家，大家的收入能在不断地增长，每年7%~8%的速度，几乎没有安全的投资理财方式，能够实现这样的收益结果。
作为应对方式，其实最好的方式还是参加保险。养老保险以参加职工基本养老保险为主，退休后如果能领取三四千元，基本上就能满足基本生活费的需要了。实际上，很多人都是按最低基数缴费15年等待领取养老金的，这种情况退休后每月只能领取1000元左右的养老金。如果想领取三四千元养老金，一般需要有40年以上的工龄。退休以后的养老金还会根据国家统一养老金调整的通知进行不断增长，满足基本生活还是可以的。
医疗保险，目前也能报销一大部分医疗费用。有条件可以参加职工基本医疗保险，报销比例高，有医保账户买药钱。如果我们治病选择全是医保报销范围内的方案，只要不是极特殊的疾病三五万元足够应对保障。
老年护理，国家正在实践长期护理保险。对于老年失能、失智的老人，给予一定的护理费报销待遇。当然个人也需要承担自己负担的部分，不过至少能够大大减轻老年负担。
老年以后，如果对于养老自由要求不高，有职工、养老保险和医疗保险以及护理保险，差不多再准备三四十万元，就能够过很好的老年生活了。