发现 | 恒昌旗下恒易贷收取高额砍头息、违规搭售保险，业务员伙同中介乱收费被立案
原创 赛闻 复利频道 今天
近日，多位借款人向复利频道爆料，他们在恒昌旗下北京恒昌惠诚信息咨询有限公司（以下简称：恒昌惠诚）贷款时，遇到了收取砍头息、搭售保险、过度收集隐私信息、软暴力催收等问题。
01
被业务员隐瞒，借款人还款两期后才知“砍头息”
在恒昌惠诚业务员眼中，借款人佳文（化名）女士有着非常干净的征信报告，毕竟她在恒昌惠诚借款之前只用过招行信用卡和蚂蚁借呗，且没有任何逾期记录。然而第一次申请网贷的佳文怎么也想不到，网贷套路会这么深。
2020年3月18日是佳文在恒昌惠诚贷款的第三期还款日，前两期都是恒昌惠诚北京十里河门店业务员向其索要短信验证码完成，本期还款佳文决定自己操作。
在佳文打开恒易贷App准备还款时，发现页面显示的合同金额为19万元，这与业务员小刘当时声称的14.5万元相差甚远。
（恒易贷App还款页面）
第一次做类似贷款的佳文并不清楚这其中具体的原因，便上网查询恒昌资料。但她很快发现自己的遭遇并非个例，同时看到恒昌关于“砍头息”、“套路贷”、“暴力催收”等大量负面新闻，这让佳文认为自己可能是“被骗了”。
时间回到2019年12月，佳文通过他人介绍和线上广告了解到恒昌这家公司，随后联系上恒昌惠诚十里河门店的业务员小刘为其办理贷款业务。
12月12日前后，小刘协助佳文完成了资料上传、联系人填写、运营商授权等信息认证工作。
12月16日，通过电话审核后，小刘告知佳文审批额度为14.5万元，并要求其第二天到门店面签。
（恒昌惠诚业务员小刘告知批款额度）
12月20日下午，佳文收到两笔资金共145388元到账的短信，一笔145338元和一笔50元，与业务员所说的金额基本吻合。
佳文的银行流水显示，两笔交易对方账户均为恒昌旗下北京恒昌利通投资管理有限公司（以下简称：恒昌利通）。
（佳文下款流水）
到账金额足足比恒易贷App显示的合同金额少了44612元，佳文想查看借款合同一探究竟，结果在恒昌旗下恒易融网站看到一条12月19日支出44612元服务费的记录。
（恒易融官网）
恒易融是恒昌利通运营的一家P2P平台，出借人和借款人均可登录恒易融平台查看相关信息资料。
2020年4月底，佳文咨询恒昌客服收费原因，对方表示是借款前的审核、评估等费用。
佳文向复利频道提供的发票显示，服务名称为“*现代服务*服务费”，销售方为恒昌利通，开票时间在佳文索要发票之后。
（佳文供图）
但令佳文不解的是，业务员小刘在借款前后从未对其提及过相关费用，最开始说的下款额度就是14.5万。
也就是说，19万的本金还未到佳文的银行卡就被恒昌利通划扣掉了高额的服务费，恒昌利通就这样收取了“砍头息”。
《中华人民共和国合同法》第二百条明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
据了解，合同金额与下款金额存在明显差异在恒昌比较普遍，恒昌惠诚成都地区门店借款人罗金（化名）合同金额84000元到账60547.2元；北京六里桥西客站门店借款人尚西（化名）合同金额173874.8元，到账更是只有103200元。
02
超范围收集隐私信息，借款人遭遇软暴力催收
受疫情影响，佳文的生意一落千丈，几乎没有经济来源，导致2020年4月份第四期的还款十分吃力。
4月12日，佳文向恒昌申请延期还款遭拒。随后，恒昌惠诚十里河门店另一业务员小马建议佳文套现花呗、信用卡还款，并提供一个可以套现花呗的收款二维码指导她操作，佳文尝试性分三笔套出来610元后担心被骗便不再继续。
（佳文套现花呗账单）
佳文还听从小马的建议联系线下商户进行信用卡套现，商户以套现违法为由拒绝。对此，小马声称可以到恒昌惠诚十里河门店用同事POS机为其套现，但佳文明确表示希望通过赚钱还贷而不是通过以贷养贷。
但很快，佳文及其家人朋友就遭到恒昌的软暴力催收。
4月17日晚，恒昌员工在能联系到佳文本人的情况下拨打其紧急联系人以外的朋友，谎称自己是北京农商行工作人员，此时甚至还没到还款日期。
紧接着4月21-22日，佳文及其母亲手机共收到超过2000条骚扰短信。
（佳文收到骚扰短信）
另外佳文还提到，恒昌电话审核工作人员在下款前曾报出其父亲电话号码进行核实，但佳文称她在恒易贷App中并未将父亲作为紧急联系人。
对于恒昌获取自己填写的紧急联系人以外的人员信息，佳文表示，最开始安装恒易贷App时，系统就要求获取通讯录权限。
复利频道打开恒易贷App后发现，其页面显示，为了提供优质服务，需要借款人授权开启通讯录、定位等权限。
（恒易贷App）
而佳文申请贷款前在恒易贷App内进行信息认证时，也需要完成运营商授权操作。
（佳文供图）
另外佳文提到，2019年12月17日，她到恒昌惠诚十里河门店面审时，有工作人员以查看在网时长的名义向其索要运营商服务密码和手机验证码。
某业内人士告诉复利频道，查看在网时长不需要这么繁琐，此举很可能是为导出用户的通话记录。
借款人罗金也有类似经历，他在恒昌惠诚成都某门店面审时，手机被工作人员拿到其他房间操作很长时间，对方表示“验证通话记录和备份通讯录”。
近两年，国家有关部门针对个人信息保护已出台多个文件和政策。
全国信息安全标准化技术委员会归口的国家标准GB/T35273-2020《信息安全技术 个人信息安全规范》第五条规定：不应以欺诈、诱骗、误导的方式收集个人信息；收集个人敏感信息前，应征得个人信息主体的明示同意，并应确保个人信息主体的明示同意是其在完全知情的基础上自主给出的、具体的、清晰明确的意愿表示。
全国信息安全标准化技术委员会秘书处发布的《信息安全技术 移动互联网应用（App）收集个人信息基本规范》显示，金融借贷类App收集个人信息时所获取的最小必要信息并不包括通讯录、通话记录等隐私数据。
03
恒昌搭售保险涉嫌违规，业务员协助中介乱收费被立案
除了收取高额“砍头息”作为服务费，恒昌及其门店业务员还存在搭售保险、私下收费等问题。
佳文告诉复利频道，她在恒昌惠诚十里河门店面签后，刘某要求其购买一份保险，并表示不买不下款。最终佳文花费650元通过北京恒荣汇彬保险代理有限责任公司购买了“悦享出行保障计划”。
（佳文购买保险订单）
而罗金等借款人也被要求购买过这款保险。
值得一提的是，北京恒荣汇彬保险代理有限责任公司的实控人正是恒昌创始人秦洪涛。
该保险产品属于人身意外险，相关部门曾多次出台文件或下发通知要求禁止现金贷平台、保险公司向客户强制搭售、捆绑销售借款人意外险。
搭售保险之外，罗金在面签时还被恒昌业务员小周要求缴纳一定的还款押金，理由是有中介的担保，罗金才能借到相应的款项。
被罗金拒绝后，小周又承诺会跟恒昌申请在2020年3月份退还押金，罗金才同意支付7884.82元押金，同时还向中介小张支付5000元中介费。
（罗金支付押金记录）
但是，当罗金在3月份向小周和小张索要押金时，对方却不予以配合，罗金因此向当地公安机关报警并在4月拿到立案告知书。
（罗金被诈骗案立案告知书）
随后，在警方监督下罗金与中介小张签订了相关证明，罗金最终拿回了2500元中介费，另外2500元与押金目前并未追回。但据罗金表示，目前警方已经掌握恒昌业务员小周相关线索，将小周定性为重要嫌疑人。
（罗金与中介小周签署的证明材料）
另据罗金透露，恒昌业务员小周目前已被开除。
04
恒昌线下理财犹在？业务员代出借人操作
在采访过程中，多位借款人均对复利频道提及到了同一问题，恒昌业务员曾向他们承诺放款方为银行等正规金融机构，但借款合同显示实际资金来源都是P2P平台恒易融的出借人。
罗金告诉复利频道，他们使用借款合同通过恒昌合作伙伴CFCA网上验签平台查到了合同中部分出借人的身份证号和手机号码。
（CFCA平台导出的借款人信息）
罗金的借款对应的出借人年龄最大的出生于1957年，今年已满63岁。
另一借款人大元（化名）匹配的出借人年龄最大的两个分别出生于1936年、1943年，今年已经84岁、77岁，但他无法验出出借人的手机号码。
（大元借款合同）
为了求证出借人的真实性，多位借款人均尝试直接联系出借人。当问及恒昌公司及其理财产品时，多位出借人均声称有“中间人”帮他们操作出借。
复利频道在借款人提供的与出借人的通话录音中听到，有的“中间人”就是恒昌员工，部分出借人都是在恒昌员工的介绍下或在恒昌门店了解后进行投资（出借），“中间人”近期还向他们宣传恒昌公司的安全性，甚至搬出官方部门做增信。
复利频道在某网络社区中看到，2020年1月底有网友发帖称，自己亲属拆迁后拿到100万元拆迁款，听信村里其他人介绍买了恒易融的3年期定利宝产品，年化利率为12.5%。
（网络社区截图）
复利频道注意到，网络上有不少关于恒昌财富定利宝产品的介绍，不排除楼主亲属是被相关业务员介绍后购买恒昌的理财产品。
（恒昌定利宝产品宣传页）
种种迹象表明，恒昌或旗下P2P平台恒易融还在通过线下渠道获取出借人，并提供投资理财服务。但该行为已经违反监管部门禁止P2P平台自行或委托、授权第三方通过线下网点推介项目、获取资金的规定。
不难看出，恒昌目前在借款端和出借端均存在不小的问题，而随着监管持续加大的监察力度，恒昌或将面临更大的合规压力。