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本文是《保评》系列第26期,继续每期点评一款保险产品。
今天要点评一款多次赔付的重疾险——御享颐生(尊享版)。
产品由工银安盛人寿承保,通过线下保险代理人购买。
这是一款多次赔付的重疾险,重疾最多可以赔5次。
55岁以下的健康人士都能买,保障至终身。
身故赔保额,现金价值越老越高,是储蓄型保险。
产品只有一个主险条款,没有附加险。
下面一起看看产品保什么?
01. 保什么?
后面带尊享版三字,通常表明这是一款旗舰级产品,必定拥有非常全面的保障内容。
御享颐生(尊享版)也不例外。
194种疾病最多赔14次,单次最高赔2倍保额。
指标如此强悍,必定是一款很能打的重疾险。
等待期90天,期内因非意外重疾或身故,保险公司退还保费,保单终结。
等待期内患轻中症保险公司免责,该项保障取消,保单仍可继续。
这是一项较人性化设计,起码不会让被保人失去重疾保障。
不少产品会取消整张保单,被保人连重疾保障都失去,以后也很难再买保险。
产品分为重疾、轻中症、身故三项保障内容。
1.1 重疾
产品保110种重疾,比市场主流少10种。
不过瑕不掩瑜,单是不分组赔3次,就秒杀绝大多数竞品。
不分组的意思是赔1次只少1种病,而分组赔1次就会少10至30种病,价值相距甚远。
此外,这款产品还没有常见的“三同”条款,只要满足间隔期,就不限制同一病因重复理赔。
比如今年理赔了I型糖尿病,2年后再确诊其并发症终末期肾病,照样可以理赔第2次重疾。
不分组赔3次,加上没有“三同”条款的限制,必定是市场上多次理赔标准最宽松的产品之一。
产品加强了心脑血管方面的保障,其中12种心脑血管重疾可以获得2次赔付,只要2次相隔3年以上即可。
心脑血管疾病的复发率很高,多1次理赔机会很实用。
此外,癌症也可以增加1次理赔机会,同样要求2次发病要相隔3年以上。
但癌症2次理赔需另外加费,预算充足的朋友不妨考虑。
最后,产品还带10种少儿重疾双倍赔付。
比如白血病,就可以常规和少儿重疾一起赔,保险金一次拿双份。
这个功能有2个槽点,第一是10这种少儿重疾太少,第二是必须在18岁前理赔。
因此,想为孩子买的朋友要考虑是否能接纳这个不足。
最后提一下,如果赔了第1次重疾,除了剩余的2次常规重疾和1次心脑血管重疾,产品其余所有保障都没有。
这不是坑,基本上所有重疾险都这样规定。
所以,买了保险也要定期体检,早发现早治疗。
争取在疾病发展成重疾前,在轻中症阶段把它解决。
除了自己少受点苦,在财务上也可利益最大化。
综上所述,这款产品合共有110种重疾最多赔5次,限制很少,相当不错。
1.2 轻中症
这款产品的轻中症也做得挺好。
40种轻症赔3次,每次赔保额的30%,比市场大多数产品额度高。
30种中症也是赔3次,每次赔保额的60%,同样是目前市场顶配。
此外,还有14种肿瘤切除手术,最多赔3次,每次赔保额的10%。
手术限定切除非恶性肿瘤,治疗费用不高,因此保额的10%应该能搞定。
这样,3项轻中症加起来就有84种病,最多可赔9次,额度也高,非常不错。
产品自带首次重疾或轻中症免保费功能,这又是一项亮点,因为不少公司的产品要加费购买。
不过,这款产品没有自带投保人免保费功能。
如果是为孩子买,你就必须加钱购买上述功能。
否则,自己或爱人不幸出事故,就没人帮孩子交保费。
1.3 身故
身故保障就是常规操作。
18岁前返还全部已交保费,18岁后赔保额或现金价值。
由于是储蓄型产品,现金价值越老越高。
只要没理赔过重疾,平安到老可选择取出现金价值,给自己多一笔退休金。
假如保单持有至终老,保险金就留给子孙后代。
1.4 内容小结
把四项主要保障内容一一详细解读下来,我们发现产品的亮点有很多。
不足就一点,少儿重疾力度不够。
所以,要为孩子买的朋友需三思。
总的来讲,这款产品的保障内容相当充实,绝对不辱尊享版三个字。
值不值得买,我们还要看看保险公司是否靠谱。
02. 谁承保?
工银安盛人寿是一家中外合资的保险公司。
它有4个股东,其中最重要的是2家:
- 中国工商银行,占股60%
- 法国安盛保险,占股27.5%
这明显是一家由中国工商银行控股,中国人说了算的保险公司。
工商银行就无需多说,我们简单介绍一下外方——法国安盛保险。
法国安盛保险集团成立于1816年(清朝嘉庆21年),是一家已经生存超过200年的企业。
现在它已经是欧洲最大的保险公司,2020年《财富》世界500强排名第34,比大股东工商银行低10位。
典型的强强联手。
股东实力这么强悍的保险公司,2020年在中国市场如何呢?
差强人意。
2.1 规模
工银安盛2020年保费收入480亿,大概是平安人寿的十分之一,算是中等规模的保险公司。
它在整个市场排名第14位,但占有率仅有区区1.6%,可见中国的保险业集中度有多高。
2.2 偿付能力
这家公司最让人糟心的是偿付能力,核心偿付能力比率173%属于合格水平,比多数保险公司差。
风险综合评级B,代表财务状况尚可,风险较小。
A级是最好的。
我们暂时不清楚工银安盛的偿付能力为何如此,可能是赔付较多,也可能是投资不理想。
2.3 服务水平
服务水平方面,工银安盛的表现很一般。
首先是销售投诉,每10万张保单有0.3件,不多也不少。
理赔投诉方面,每10万张有1.9件,这就有点偏多。
最后是退保金占保费收入比,5.3%意味着每收100元保费有5.3元退回去,这个成绩不算理想。
2.4 公司印象
综上所述,工银安盛在中国暂时算是一家中等规模,表现平平的公司。
尤其是偿付能力,竟然只有B级,有点不应该,希望尽快提升。
但毕竟股东实力摆在那,未来还是可期的。
接下来看看这款产品究竟卖得贵不贵。
03. 贵不贵?
虽说叫尊享版,但御享颐生(尊享版)的价格不尊贵。
产品有4种交费期,最长可分30年交。
我们选取了交费20年,看看保额20万和40万分别要多少钱。
刚出生的小孩,买40万保额,每年大概5000元。
30岁买保额20万,每年6000元多一点。
这个价格比起大部分多次重疾险要低,一般家庭也能承受。
预算允许的话,我们建议成人最好买30万,小孩买50万。
篇幅所限,一张表无法列出所有人的情况。
感兴趣的朋友我们公号【万保资讯】,不仅可以测算一下自己买要多少钱,也方便跟其他公司的产品充分对比。
操作只有3步,非常简单。
- 第1步,:公号,点击菜单【找产品】;
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04. 结论
御享颐生(尊享版)是一款不多见的好产品,豪华配置,平民价格。
重疾不分组赔3次,还不带“三同”条款,看重多次赔付的朋友不容错过。
轻中症也不输重疾,同属行内顶配。
美中不足的是少儿重疾偏弱,帮孩子买的朋友要三思。
最遗憾是保险公司,虽然背景实力强大,但偿付能力不好,服务也乏善可陈。
要不要入手,大家根据自身情况好好考虑吧。
好,今天我们就到此为止。
如果对产品还有不清楚的地方,或有不同意见,欢迎评论区留言,我们会尽快回复你。
谢谢大家支持。
下期再会!
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