最近，独立思考的猿参加了一个付费类的理财课程，总共14天的时间，希望14天后，你也能像我一样获得理财的基本技能，实现财富自由的第一步。
这是第 5 天的内容，现在分享给大家。欢迎大家持续关注我的动态（关注我之后，就可以在接下来的 14 天内，收到我的这个理财专题分享啦~）。
以下是今天分享的主要内容之一 —《余额宝有很大的风险？》
一句话引发的高潮
某位同学问我：我给自己弟弟推荐了长投学堂，但是他不想学，因为觉得存余额宝最好，很安全。
我说：余额宝很安全吗？在我看来，余额宝可是风！险！最！大！的投资品之一了，仅次于银行存款。
相信看到这里，大家的表情肯定像这样。
什么是真正的风险？
但你有没有想过，什么是你真正的风险？
我们来假设两种情况：
1.今年你的存款有100元，那么明年你的存款有103元。这样算无风险保值了吧。
2.今年你的100元存款可以买三斤小龙虾，明年你的103元存款只能买一斤小龙虾了。这个时候你还觉得无风险保值吗？
货币本身其实没有太大的价值，它只是一个数字。
A有10万元的资产，B有10亿元的资产，很难比较哪个人更富有的。
因为如果A在美国，有10万美元资产，而B在津巴布韦，有10亿津巴布韦币。那明显A有钱多了，因为10亿津巴布韦币还不够吃顿早饭的。
中国的真实通货膨胀
对于资产来说，通货膨胀才是你最大的风险。中国的通货膨胀有多大呢？我只能说，比津巴布韦要好一点。
红色的是GDP增长，蓝色的是M2增长率，也就是货币发行量。
从1990年到2018年，28年的时间，中国的GDP增长了40倍，而货币发行增长了102倍。这多出来的62倍就是反映在通货膨胀上了。
另一个数字是，1990年1元钱人民币，到2018年贬值到只剩下3毛了。其中70%全部损失掉了。
这就是为什么我们小时候万元户是土豪大户。
现在1万块，也就够看一场王菲的演唱会。
说起来货币贬值，就会想到通货膨胀。
这个值就真的是一个玄学了，估计比算核裂变还费劲……反正没有人有一个正统的值。
综合国内几个有良心的经济学家计算结果，大概在13%左右。
也就是物价每6年翻一翻，大致符合我们普通民众的消费感知。
通货膨胀13%什么概念呢？
你去年存在银行的10万块钱，自动贬值了1万多。是不是比你辛辛苦苦加班加点一个月的工资还多？
应对之道
看到这里，肯定会有人说：我知道你想说投资了，但是投资太复杂了太难搞，我太笨，学不会啊。
投资也是规则的一种，如果没本事制定规则，那就要学习规则，利用规则。不然一辈子只能被人撸羊毛了。
所以，从最简单的投资知识开始学起吧。
最后，请思考以下送命题：
为了让你的钱是保值的。
你今年的投资收益超过2%了么？（统计局のCPI数据）
超过6.9%了么？（统计局のGDP增速）
超过11.3%了么？（统计局のM2增速）
超过13%了么？（民间统计通货膨胀率）
你达成了哪个呢？
都没有达成的小伙伴，出门右转去领一个智障宝宝的鉴定书噢。
又到了新年了，提前给自己定个目标吧！
新的一年你要达到多少收益率呢？
再告诉你一个可pia的事实：
如果印炒速度是匀速的话，那么，在你阅读这篇文章的4分钟里，印钞机又多印了1.2亿……
跑赢通货膨胀的你，肯定会被世界温柔相待~
以下是今天分享的主要内容之二 —《通货膨胀与投资陷阱》
第一部分：通货膨胀
1. 什么是通货膨胀？
通货膨胀的意思就是流通的货币过多，超过经济运行的需求，导致钱不值钱，钱的购买力下降了，相应地物价就上涨了。这个我们都有体会，也很好理解，就是钱越来越不值钱了。同样的钱能买的东西越来越少了。你5岁的时候存了10块钱，想着长大买100辣条一口气吃掉爽一把，没想到长大之后只能买10包了~还是木有过瘾，这就是金钱的时间价值。
再正经举个例子
假设整个中国市场上只有100个西瓜，同时市场上流通着1000元人民币，每个西瓜价值10元。第二年政府增发了1000元人民币，但是生产力没有提高，还是只有100个西瓜，但是货币增加了一倍，每个西瓜就变成了20元一个。
通货膨胀的意思就是流通的货币过多，超过经济运行的需求，导致钱不值钱，钱的购买力下降了，相应地物价就上涨了。
2. 为什么会发生通货膨胀？
造成通货膨胀的直接原因，是国家财政需求。
正常来讲，政府本身是不创造财富的，需要靠税收来维持运行的，包括给公务员发工资、医保社保、基础建设、军事、外交等。
政府花钱的地方很多，需要很多很多钱。如果税收太高了，老百姓会不高兴，企业也不容易赚钱，经济发展不起来。而太低了，政府又没钱花，或者花钱不痛快。
那怎么办？
最简单的办法，就是扩大货币发行规模，自己印钱自己花。
这种方式其实就是“抢劫”了民间财富。因为社会财富只能是通过生产和交换来创造，不可能通过印钱来增加，多印出来的钱等于是瓜分了部分社会财富。
更重要的是，通过这种方式法增加政府收入，又隐蔽又安全，而且简单易行，成本低廉。只要需要，想要多少就有多少。
适度的通胀其实有利于经济的发展。
当物价上涨时，老百姓肯定都倾向于把钱花掉，因为同样的钱，将来能买到的东西变少了嘛。随着消费的增长，商品消耗的速度在增加，企业的利润也在增加，企业就会倾向于扩大投资。
消费和投资都在增长，整个经济就会持续发展。
以美国为例，从未发生过恶性通胀，但从1800年以来美元已经贬值了95%。今天的1美元，相当于当年的5美分。
所以知道了这个逻辑之后我们要承认通货膨胀，这是我们没有办法控制的，我们无法逃避，只能直面这个现实。
3. 通货膨胀的影响？
先讲一点基础知识，大家课后可以回顾一下。
首先，是 CPI 的概念。
CPI 就是消费者物价指数 ( ConsumerPriceIndex )，是选取一篮子消费品和劳务，以它们在消费者支出中的比重为权数来衡量的市场价格变动率，主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。翻译成人话就是，用一些商品价格的变动率来反映整体的物价变化情况。
这是 CPI 的构成和比重，俗称8大类。
CPI 中食品的比重比较大，占了约 1/3 ，所以有的时候猪肉涨价，老百姓就会感觉物价上涨明显。
这是最近 20 年的通胀率和猪肉涨幅，可以看到猪肉的涨幅和 CPI 的涨幅基本同步，所以食品在 CPI 中的影响非常明显。
但是注意：居住中不包含住房！所以，国内的房价猛涨，但是 CPI 却没有这么大的涨幅。这也是为什么，我们感知的通胀会和官方数据不一样呢，实际的通胀率比官方数据要高一些。
可能有小伙伴想问，CPI 为什么不包括房价呢？
按照官方的说法，购买商品房属于投资行为，而不是消费行为，而cpi是消费者物价指数，自然不能把投资算进去喽（但是房住不炒又是什么鬼）
这是从 1980 年起的 CPI 统计数据，标红的是恶性通胀时期，大家感受下。
说完基础知识，我们接着说通货膨胀。
通货膨胀最直接的影响就是财富的缩水，CPI 每年上涨5%，相当于你的财富每年缩水 5%。举个例子，今年有1万，通胀率5%，到明年就变成了10000/（1+5%）=9524元，直接少了476元。钱还是1万，数额没有变化，但购买力已经只有9524元了。
有人可能会说，我把钱存银行，还有利息呢，嗯，现在一年期银行定存利率是1.75%（央行利率是1.5%，但一般商业银行都在1.75%以上）。
1万元存1年，通胀率5%，第二年是多少钱呢？ 10000*（1+1.75%）=10175元，但实际的购买力=10175/（1+5%）=9690元。
就像今天的晨读文章说的一样：小时候万元户是土豪大户。现在1万块，也就够看一场王菲的演唱会。通货膨胀是财富的隐形杀手，这句话一点都没错。
4. 我们怎么办？
何以解忧，唯有抱富，何以抱富，唯有投资！
一夜暴富大概率不可能，但是抱富还是可以的，我们的目标是保持财富的稳步增长。
第一部分啰啰嗦嗦讲了一大堆，其实就是告诉你：在这个通胀的年代，唯有投资才能拯救自己的财富。
第二部分：投资陷阱
听完通货膨胀，大家可能会想，不能让通胀吞噬我的财富，我要赶紧投资。
有话不知你听过没有，叫做：
不投资是等死，乱投资呢，找死！
1.要投资，但不能乱投资
投资的第一步是什么呢？巴菲特说过两句话，我也送给大家。第一，不要亏损，第二，永远记住第一条。
我们理财投资是为了养鹅，如果你已经有鹅了，第一件事就是不要让你的鹅变瘦甚至死去。很多人把投资看成是赌博，希望搏一把，然后就一夜暴富！但事实的真相是，从来没有一夜暴富，那些期望一夜暴富的人很容易都会遇到投资骗局，真是一夜回到解放前！
金融行业离钱最近，但是金融骗局也层出不穷。e租宝，善心汇，MMM平台，IGFOX，ICO（首次发行数字货币，已经被国家定义为非法集资），还有钱宝网，真的是层出不穷。
说起 MMM 平台，还真的是一个奇葩的存在。
MMM 的本质是一个典型的庞氏骗局，通过高额回报来吸引投资者，并用发展下线的方式来支付前面的投资者。当没有新人加入，或者加入的新人不够支撑之前的人的利润时，这个游戏就玩不下了，崩盘是迟早的事。
崩盘了怎么办呢？它有一招很奇葩但很有效的模式——重启。重启是什么意思呢？就是这个系统玩不转了，我们宣布系统要重启，如果你还想要拿回你原来的钱，那你要再往里面投新的钱。重启的实质，就是继续骗钱。
如果是你，你会不会再投钱进去？（某同学说：这不是耍流氓吗?）比耍流氓恶心百倍千倍。
有人会继续投入，其中有两个心理在起作用。
一是侥幸心理。万一我能拿回来呢？要不试试。
二是无法舍弃沉没成本。我已经投了这么多钱了，如果不试试，那原来投入的钱都拿不回来了。
侥幸心理大家都懂，我解释一下沉没成本。沉没成本是指已经发生且不可收回的支出，无论现在或未来做什么决策，都无法改变的成本。（注意：是无法改变的成本。）那些骗子就是利用这些人的心理反复地重启，反复地骗钱。
执着于沉没成本是投资决策中一个非常严重的干扰心理。
比如：很多人买了一只烂股，然后被套了，不甘心损失，就不断地补仓，结果越套越深。就比如乐视网。
不得不感慨一下，A股真是一个培养韭菜的好地方，韭菜割了一茬又一茬。在这样的市场做投资，有这样的对手真的是非常幸福，市场越无效，价值投资能获取的利润越大。
再比如：很多人发现买了错误的保险，也是这个心理，已经交了这么多钱，退保就要赔好多呢！可是不退，后面几十年还得继续交，更恶心。
扯远了，我们回来。
2.如何防范投资骗局
第一、弄清楚每一个投资背后的原理，你赚的是谁的钱？
大家要去想一想，我投资的项目，到底靠什么赚钱的呢？赚的是谁的钱？一个产品，一个公司，不是靠优质的产品和周到的服务来赚取利润，而是通过不断发展下线来赚取利润，大家觉得靠谱吗？
还是拿刚刚通货膨胀说过的西瓜举例。我们分析一个西瓜的价值的时候，靠的是分析今年西瓜的产量，往年西瓜的销量，今年的天气等等客观因素去估值。那么西瓜公司赚钱靠的是自己的西瓜皮薄多汁，香甜可口。
但是有一个西瓜公司，它没有西瓜，只有西瓜皮！他先是鼓吹他的西瓜皮特别好吃，然后只有会员才能吃，不仅能吃，还能卖，并且可以赚很多钱。然后每找一个人来做会员，就能得到一笔钱，也就是俗称的拉下线。但是实际上这个西瓜皮根本就一文不值。我说西瓜皮大家知道一文不值，但是换到生活中，大家就可能辨别不了了。
庞氏骗局更过分一点，就是连西瓜皮都没有，就是假装有一个西瓜皮，只要你来入会，就有了这个很赚钱的西瓜皮。
说个题外话哈，我个人其实是把传销，直销，都当成骗局的，差异无非是：直销确实有个西瓜，但是卖出了金子的价格，法律还允许这么卖。一个东西，你要支付超过它本身价值的好几倍，然后完全只能靠发展下线来得到回报，不是传销就是骗子。请大家谨记。
第二、我们要先学习再投资。
投资并不简单，并不是随随便便就可以赚钱的。前面第一点，我们讲要弄清楚投资背后的赚钱逻辑。那么问题来了，我们如何才能弄清楚呢？
通过学习来弄清楚。
我们要学习分析公司是如何盈利的，要学习如何才能找到那些好公司（或者投资标的），让它为我们赚钱。我们自己辛辛苦苦工作赚来的血汗钱，千万别丢给了通胀和骗子。
第三、不要只盯着收益，更要考虑风险。
2017年A股上市公司中净资产收益率超过20%的公司只有313家，而现在A股全部上市公司超过3500家，也就是说，不到十分之一的公司可以赚取20%的利润。上市公司基本上是整个社会中最能赚钱的群体了，它们的赚钱能力也不过如此。
被尊为股神的巴菲特累计45年年化收益率为20.5%。20%的收益率好像不起眼，但是他凭着这不起眼的收益率干到了世界首富。
所以，那些动辄宣称3个月回本，并且从来不提投资风险的投资平台有多么可笑了。
你看中的是它的利息，而它看中的是你的本金啊。
总结一下：
第一、弄清楚每一个投资背后的原理，你赚的是谁的钱？
第二、我们要先学习再投资。
第三、不要只盯着收益，更要考虑风险。
这就是我们防范投资骗局的方法。
最后，想跟大家灌一句鸡汤：
我们来看一个新闻
要识别这是否是一个骗局，不妨问自己以下四个问题：
第一、投资2800元，40天后获得4000元，投资收益率是多少？
本金是2800，收益是4000-2800=1200，收益率=1200/2800=42%，是分40天返还，40天的收益率是42%，换算到年，就是383%简直是暴利 。
第二、这个投资机会有没有门槛，是任何人都能做的吗？（这里就要提到逢赌必输投资法中的外行人了）
这个投资机会没有门槛，非但没有门槛，还在做广告让别人来投资。（这里插一句哈，任何投资机会都是有资金容量的），没有门槛，同时收益率这么高，这时，就要警惕了。
第三、这个投资机会的风险是什么？（无论做什么投资，我们都要思考风险在哪里）
找了半天，没有看到一句风险提示，就连类似“股市有风险，投资需谨慎”这样的话都没有。如果一个投资品种只强调收益，决口不提风险，那就要留一个心眼。
第四，公司的商业模式是什么，它是如何赚钱的？
公司是如何赚钱的，一箱水卖2800元，分40天返还4000元，必须做到后面有源源不断的人来，整个资金池的水才不会空，赚的就是下线的钱。如果哪天后面的来源断了，那这个骗局就崩溃了
此外，今天的这个案例，我们也可以资产的三性来判断，就是流动性，安全性，收益性 。
40天返还4000元，每天100元，投资2800元，28天就收回了，流动性还算可以，收益性刚刚算了，非常高，那就只能是安全性非常低了。而这家公司恰恰不提安全性，那就是骗局无疑了。
例如最近的钱宝网前前后后持续了好几年，大家都知道它是庞氏骗局，但是就是硬撑着不崩溃。去年12月，张小雷自首，钱宝网崩盘，多少家庭因此损失惨重。 对于这种骗局，最好的方法就是识破，然后不参与，千万不要存有侥幸心理。
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