发达国家也很累:日本上班族想过充实的退休生活,要存多少钱?

发达国家也很累:日本上班族想过充实的退休生活,要存多少钱?

日本是个发达国家,上班族的大家都希望在退休后,可以有些花在兴趣、旅游等方面的闲钱,过上充实的老年生活。在日本想要达成此目标,普遍认为夫妻两人每月需要约35万日元(约合人民币20750元)。仅凭公共年金无法有充实的退休生活,这一点在日本早已了然。那么具体还要多少才够呢?日本雅虎就将日本公共年金汇总了一下,平均数据如下所示。

日本社会保障制度的中心公共年金制度以现收现付制为基础,上班族、公务员的养老金构成基本如图。

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日本上班族的养老金以公共年金保底,加上根据就职企业变化的企业年金,也可个人参加固定缴费养老保险。为了保障充实的退休生活,建议人们增加对非公共年金投入的呼声愈发高涨。

根据《令和2年(2020年)厚生劳动白书》显示,2020年“标准家庭”(丈夫上班、妻子当家庭主妇,不离婚不失业)的每月领取年金22万724日元,约合人民币13080元。这是以丈夫每月含奖金收入43.9万日元(约合人民币26020元)并且工作40年,并且妻子当专职家庭主妇为例,丈夫的厚生年金每月(含基础年金)为15万5583日元,约合人民币9220元。那么,养老金实际情况如何?可从节选自《令和元年度(2018年) 厚生年金保险、国民年金事业概况》(厚生劳动省年金局)的资料略知一二。

(1)随工资高低变化 厚生年金的领取者性别与领取额构成(2018年末)

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虽然国民年金的领取额只根据缴纳月数变化,但厚生年金的领取额是根据每月所得和缴纳约束变化。在日本男女间,因为男性普遍在职时间更长、工资更高,厚生年金也随之提高,产生平均有每月6万日元(约合人民币3550元)以上的领取额差距。

(2)因城市不同变化 不同城市的月平均养老金额及领取人数简单示例(2018年末)

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国民年金仅因缴纳月数,所以不同城市间差距不大。厚生年金受工资影响,城市之间的差别更为突出。日本全国月平均额虽为14万6162日元(约合人民币8660元),可青森县和神奈川县(日本县级相当于中国省级)之间差额高达月平均4万4465日元(约合人民币2630元)。

(3)随年龄高低变化 不同年龄养老金的月平均额(2018年末)

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日本的年金制度是把在工作的人缴纳的养老保险费用作养老金,发放给老年人。日本进入老龄化后,缴纳养老保险的人数减少,领取养老金的人又增加,养老金储备规模正年年缩减。而且,因为1941年4月1日之前出生的男性和1946年4月1日之前出生的女性在年满60岁时即可拿到满额厚生年金,实际差距比月领取金额的差距还要大。由于难以继续提高缴费比例,也许往后公共年金可领取的额度会持续降低。曾因提出2000万日元(日本人退休后活到95岁需储备2000万日元,约128万人民币)的金融资产问题而一度成为话题的《处于高龄社会的资产形成与管理》报告中称,高龄退休夫妇实际每月支出26万3718日元,约合人民币15630元,如仅凭养老金则每月会出现5万日元约合人民币2960元的资金缺口,如果进一步推算,30年缺口就会扩大到2000万日元。支出如果上升到每月35万日元,那么每月会面临14万日元(约合人民币8300元)的资金缺乏,如算30年会有5040万日元,约合298.8万人民币的缺口。要想有个富足的退休生活,日本的上班族需要一个可靠的规划,存够相当于300万人民币的日元。

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