太平保险|福禄20重疾险测评：返本收益率低，有6点不足

福禄20是太平人寿推出的定期返本型重疾险，它的结构是两全主险 附加重疾险的组合，返还保费功能由两全主险提供。

基本内容

只保障至80岁，活到80岁满期返已交保费的1.2倍。

120种重疾单次赔付，给付100%保额。

20种中症单次赔付，给付40%保额。

40种轻症6次赔付，给付20%保额。

身故保障：18岁前身故赔付保费，18岁后身故赔付120%保费而不是保额。

亮点

60岁前，12种高费用重疾额外赔付20%保额。

18岁前，10种少儿特疾额外赔付20%保额。

成年人分为男女各10种特定重疾额外赔付20%保额。

不足

（1）轻症、中症赔付较弱。常见的重疾险轻症赔付30%保额，中症赔付50%或60%保额，福禄20要低10%以上赔付比例，50万保额就可以相差5万的理赔金。

（2）28种统一定义的高发重疾对应的轻症病种缺失“肝衰竭早期”、“中度昏迷”、“单耳失聪/听力受损/人工耳蜗植入”、“中度阿尔茨海默症”、“中度原发性帕金森病”。

（3）轻症隐形分组6组，组内病种赔付1种后，其余病种保障结束。

（4）重疾缺失严重I型糖尿病。

（5）想要到期返保费是有条件的：不能理赔重疾，如果理赔了重疾，合同结束，无法再返保费。

（6）费率过高，两全主险内部收益率低。我们以30岁男性50万保额20年交为例，它的保费构成是两全险6350，附加重疾险8600。

重疾险保费8千6可以投保终身重疾险了，而福禄20只能保至80岁。

两全主险保费6350元，到了80岁满期可以返已交保费35.88万，50年的时间，笔者用公式计算这50年的内部收益率IRR不到2.6%，而目前寿险预定利率最高3.5%，低于2.6%可以说是“在茅坑跳高”。

拿更少的保费6千投保一份终身寿险，到80岁保单价值46.59万，多了10万有余，并且这份保单的钱不会因为80岁前理赔过重疾拿不到。

写在最后

投保返还型重疾险，大家最容易忽视的问题有两个：1、满期前不幸患重疾，理赔了重疾保险金就再也拿不到返还的保费。2、两全险收益低，而人常常会觉得这是重疾险而忽略收益率。

“有病赔钱，没病返钱”听起来挺美好的，但如上面所说，同样甚至更少的保费，投保一份保障终身的重疾险 一份寿险，“有病赔钱，有没病都返钱”是不是更好？

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