最近一直刷到这样一篇文章《关于花呗分期，你不知道的秘密！难怪越来越多的年轻人关闭了花呗》，其中讲的都是支付宝花呗分期如何贵、如何坑、如何祸害年轻人的一些说法，文章全程都在抨击支付宝花呗，似乎只有银行的信用卡分期才是“正道”产品，支付宝的花呗、借呗都是“歪门邪道”。

但，事实真的如此吗？下面我们不妨来对比下两者的具体差别

01关于产品本身：定位、目标客群均不相同

从产品定义来看，花呗分期是蚂蚁集团推出的消费金融产品，用户在小程序支付时使用花呗分期支付，订单全额实时支付到商家支付宝账户中，用户分期偿还花呗。信用卡分期是银行为有分期消费需求的客户办理的一种支持按期还款的信用卡衍生业务。

从产品定位来看，花呗分期支持线上线下两大渠道，面向开通支付宝花呗业务的用户，用户需要在支持分期付款的商户进行消费。信用卡分期一般只支持线上消费，线下POS不支持，且分期种类较多，比如现金分期、购车分期、账单分期等。

从目标客群来看，花呗受众客群更加年轻化，信用卡客群则各个年龄段都有。

从费率水平来看，花呗分期是双向收费的，即分期手续费由商户和消费者分摊，举个例子，以12期花呗分期为例，商户和消费者的分期手续费均是7.5%；而信用卡分期手续费，我们下面再来具体计算。

02银行信用卡分期的“真实利率”

从某国有银行的官网查询到的数据显示，信用卡账单分期的每期手续费7.2%左右，近似折算年化利率13.03%。但事实真的如此吗？

我们通过信用卡分期实际年化利率计算器再次计算实际的分期手续费，发现10000元分12期（每期7.2%手续费率）的名义年化利率是14.4%，真实年化利率竟然高达28.65%，也就是说，大部分的情况下，银行都是在忽悠用户。

如果要问为什么会导致计算结果差距如此明显？其实问题就是大家忽视了货币的时间价值。因为信用卡分期是按期还款的，而且每期还款之后，本金在减少，但其所对应的手续费不变，所以综合下来年化利率就高得离谱。

所以，分期业务的真实利率算法应该是用内部收益率来计算，内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。具体来说，大家用EXCEL或财务专业计算器输入每月还款额、借款总金额就能计算出实际利率。

03花呗分期和信用卡分期的本质区别在哪？

追溯本人的信用卡和花呗分期使用史，信用卡在2014年开始使用，花呗于2016年开始使用，总结两者的本质区别，主要有以下几点：

一是花呗分期是我们主动去使用，而信用卡分期是被营销的。

二是花呗分期后，如果我们在出账日之前还清的，也不会收取未出账单的手续费。如果在出了第一期的账单后再选择提前还款，那么只需还已出账部分的手续费即可。但是信用卡分期后，无论提前还款与否，均需要还剩余的手续费（有的银行支持多还一期的手续费），所以建议大家在分期之前就要问清楚。

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三是支付宝从来不会主动营销用户去分期，但是银行为了业绩，几乎每期信用卡账单后就会联系用户去分期。

大家觉得哪种比较人性化呢？还觉得花呗分期利率高吗？